杂谈丨港车北上的忧虑:1个亿的保额差距怎么办?

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自2023年7月1日起,香港的私家车主,只要符合《广东省关于香港机动车经港珠澳大桥珠海公路口岸入出内地的管理办法》规定的预约通关条件,就可以驾车经港珠澳大桥珠海公路口岸驶入广东。

与之前“澳车北上”时,大约只有8万名左右的澳门私家车主相比,这一次的“港车北上”,将约有45万名的香港私家车主可以在广东省内自由驾车畅行。

与“澳车北上”时澳门私家车当地强制三者险只有150万澳门元(约134万元人民币)的保额相比,内地交强险20万的保额在彼时就已经显得保障额度颇低。

而此次“港车北上”,香港私家车在香港本地强制三者险的人身伤亡保额最高为1亿港元(约9184万元人民币)、三者物损保额也可达200万港元(约183万元人民币),这与内地交强险的保障额度形成巨大差距。

所以,有香港车险业内有关人士对香港私家车主“港车北上”作出了建议购买商业险以提高保障额度的“温馨提示”。

这反映出跨地保险保障水平之间的巨大差异,内地车险行业必须认真思考未来与国际车险市场顺利接轨的一系列问题。

但是这类两地车或三地车仅限定为商务车和公务车,审批手续严格,车辆总体量有限。内地保险公司也必须具有相应资格才能承保这类车辆。

而在“港车北上”以后,粤港跨境车险“等效先认”,香港私家车主投保满足内地要求的车险,将变得比两地车险更为简单。

所谓“等效先认”,是指从港珠澳大桥珠海公路口岸入出内地且仅限在广东省行政区域内行驶的香港私家车,可以直接从香港保险公司购买“等效先认”的保险产品,该保险产品的投保责任范围、保险金额等已覆盖内地交强险,视同已投保内地交强险。

“等效先认”简而言之就是香港私家车在香港保险公司投保车险的基础上附加内地保障,内地保险公司认可。

根据粤港两地达成共识的跨境车保安排,目前香港至少16家保险公司提供港车北上“等效先认”的保险产品。

不过,这里有个问题——在旧模式下,内地保险公司也收了保费,香港保险公司也收了保费。而在“等效先认”下,内地保险公司,并没有获得这部分保费收入,保费留在了香港保险公司。

不过,也或许不必因此沮丧,因为这种模式已为数千万计的广东车主未来从内地保险公司购买香港车险打开了想象空间。

“等效先认”的保险,由内地保险机构提供查勘、定损、核赔、处理人伤案件等一站式理赔服务,实现承保在香港、理赔在广东。

保险公估,将在这个过程中有机会并更适合充当起内地车险与香港车险之间赔付差异调节器的角色,发挥其专业和中立重要作用。

毕竟,内地车险与香港车险之间的差异,包括“等效先认”产品,不仅仅是近亿元保障额度的差距,还有在司法制度、司法管辖权、赔偿标准上,都存在巨大差异,所有这些,都需要更具相应专业水准的服务。

如香港私家车在广东省发生交通意外,涉及的第三者可能会绕开内地法院而是通过香港法院提出索赔。因为香港法院所支持理赔的金额往往远比内地法院支持理赔的金额更高,且当下已有相关索赔案例。

不过,解决近亿元保障额度差距的方法还是有的。香港私家车主可以通过额外购买“等效先认”产品中的商业三者险产品或者购买其他商业责任保险产品来满足内地出险时的保障额度需求。

如太平香港推出了一款“自驾游-跨境车主责任保险”产品,其并非“等效先认”产品,但也能在一定程度上补充“等效先认”强制保险保额不足的问题。

香港车险的强制三者险额度高达1亿元港元,尽管其保费也要稍微高一点,但由于香港车险强制三者险的保额杠杆率极高,即便内地交强险加上商业三者险,其性价比也无法与之比拟。

在保费定价上,与内地从车定价的逻辑不同,其主要参考的是从人因素,主要受驾驶员年龄、驾驶经验、职业、历年索赔记录影响,并设有相应免赔额/率。

如对于25岁以下司机及少于2年驾驶经验的投保人,所收取的保费会较高,或会要求提高免赔额投保。

至于保费价格差异有多少,经初步测试,一名投保年龄在35岁的比亚迪车主,职业为教师,驾龄5年以上,3年内未发生索赔,香港车险强制三者险的报价约为4900港元。

但无论是“等效先认”保险,还是香港车险,对于当下香港私家车在内地所发生的车损险类事故,目前均无可支持的产品。

当然也存在另一种可能,“港车北上”之后,香港保险公司或许也会买个“教训”——毕竟,没有免赔额限制的三者物损赔偿问题,或才是两地车险在赔付处理上所最难把控的地方。

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